Trouver des financements
A ce stade du projet, il convient de réunir les capitaux qui seront nécessaires pour financer les différents besoins durables identifiés dans les étapes précédentes.
En effet, le financement correct d'un projet est une des conditions de pérennité de la future entreprise.
Il est donc nécessaire d'identifier les différentes ressources financières adaptées aux besoins.
Panorama des moyens de financement
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Types de financements
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Sources de financements
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Épargne personnelle
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- le créateur
- ses associés
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Aides ou subventions à la personne
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- l'Etat : dispositif d'avance remboursable EDEN (Encouragement au développement des nouvelles entreprises)
- les Collectivités locales
- les Fondations
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Prêt d'honneur, c'est à dire sans garanties, et crédit solidaire
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- les plates-formes d'initiative locale (FIR ),
- le Réseau Entreprendre ,
- l'ADIE,
- France Active
- les Collectivités locales
- les autres organismes de prêts d'honneur ou de développement économique, fondations, caisses de retraite, certains employeurs...
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Prêt bancaire personnel
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- certaines banques commerciales
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Participation dans le capital
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- Organismes de capital-risque ,
- Clubs d'investisseurs, Cigales ,
- Sociétés de reconversion,
- Investisseurs individuels,
- Associations Love Money pour l'Emploi ...
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Primes, subventions à l'entreprise
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- l'Etat
- les Collectivités locales
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Prêts à moyen/long terme à l'entreprise
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- les Etablissements de crédit (banques)
- les Sociétés de reconversion
Un prêt sans garantie : le Prêt à la création d'entreprise
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Crédit-bail
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- Banques
- Organismes spécialisés
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L'épargne personnelle
L'apport personnel est indispensable pour :
- inspirer confiance aux tiers, en particulier lors d'une demande de crédit,
- autofinancer certains besoins durables écartés par les banques : frais d'établissement, investissements incorporels autres que le fonds de commerce, 30 % du prix des investissements physiques, et souvent le Besoin en fonds de roulement.
Les aides et subventions au créateur
Elles sont essentiellement distribuées par l'Etat ou par les Collectivités Locales, mais certaines Fondations, Associations ou autres Organismes aident des créateurs sélectionnés (lauréats) en leur accordant un don ou une bourse.
Les prêts personnels
Ils permettent de compléter l'apport personnel. Certains organismes extra-bancaires attribuent des prêts d'honneur sans exiger de garanties. Ces prêts sont généralement accordés à taux réduit, voire à taux nul.
Les prises de participation au capital
Cette possibilité ne concerne que les sociétés créées dans certains types d'activités. Très peu d'entreprises peuvent recourir au capital-risque, qui consiste en une prise de participation temporaire et minoritaire par un organisme spécialisé dans ce type d'interventions et dont la rémunération sera la plus-value dégagée lors de la revente des titres souscrits.
En effet, la sélection des projets est extrêmement rigoureuse par les sociétés de capital-risque.
Les primes et subventions à l'entreprise
La plupart de ces aides financières ne concernent pas spécifiquement la création d'entreprise, mis à part certaines primes régionales et l'aide de l'ANVAR pour les créations d'entreprises innovantes.
Les prêts à moyen et long terme
Le banquier limite fréquemment son engagement à hauteur de la mise du créateur : il considère que les fonds propres doivent au moins égaler l'emprunt sollicité.
La durée maximale des prêts est fonction de la durée fiscale d'amortissement des biens financés.
Un dispositif a été mis en place pour aider les créateurs : le PCE (Prêt à la création d'entreprise).
Le crédit-bail
Mobilier ou immobilier, le crédit-bail permet de financer à 100 % un bien professionnel.
Juridiquement c'est une location assortie de la possibilité de devenir propriétaire du bien loué au plus tard en fin de contrat pour un prix fixé d'avance tenant compte pour partie des loyers versés.
Les dispositifs de cautionnement en faveur du créateur d'entreprise
En principe, les banques ne prêtent pas sans exiger des garanties : d'abord sur les biens financés (hypothèque, nantissement, gage), ensuite, selon le cas, par des cautions personnelles.
Les Fonds de garantie peuvent être nationaux, régionaux ou locaux et concerner particulièrement la création d'entreprise.
Recommandations
Les banques ayant actuellement une attitude réservée envers les créateurs, pour espérer convaincre un banquier il faudra :
- avoir un bon dossier : complet, précis, concis, clair, soigné et vendeur
- être crédible en maîtrisant toutes les notions du dossier, en particulier les concepts essentiels de la partie financière : savoir ce que représente un BFR, ce qu'est un compte de résultat, un plan de financement, un plan de trésorerie, etc...
- avoir préparé la négociation,
- s'être entraîné plusieurs fois à bien présenter oralement son projet.
En cas de crainte sur l'obtention d'un crédit à cause de garanties trop faibles, il ne faut pas hésiter à prendre l'initiative de rechercher une prise en charge du risque auprès d'un dispositif de garantie.
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